ОСАГО на водителя: кому это выгодно
Две недели назад в Госдуму были внесены поправки к закону об ОСАГО: полис обязательной «автогражданки» предлагается оформлять не на автомобиль, а на водителя, который сможет управлять с этим полисом любой машиной. Эта идея, возникающая с завидной регулярностью, вызывает нешуточные споры. Давайте представим, что мы можем изменять законодательство по своему усмотрению, чтобы ввести подобное изменение в ОСАГО, и зададимся вопросом: кому это будет выгодно?
Стоимость страховки
Понятно, что к чему бы мы ни привязывали полис ОСАГО (к автомобилю или к водителю), на убыточность это не повлияет. Значит, говорить можно не о снижении/повышении стоимости полисов, а лишь о перераспределении нагрузки с одних страхователей на других.
Один водитель – несколько автомобилей
Сегодня владелец нескольких автомобилей должен купить полис ОСАГО на каждый из них. Действительно, если гражданин имеет один автомобиль для езды на работу, кабриолет для летних прогулок, джип для езды на охоту и автодом для путешествий, то ему приходится покупать целых четыре полиса ОСАГО. Определенная несправедливость присутствует – ведь водитель не может ездить одновременно на всех четырех машинах.
Если перейти на привязку ОСАГО к водителю, то расходы будут переложены на те семьи, в которых количество автомобилей меньше, чем количество водителей, – например, одним автомобилем управляют муж и жена или отец и сын. Водителей в России значительно больше, чем автомобилей, и вряд ли в ближайшее время эта пропорция изменится. Думаю, вопрос о том, к какой категории граждан относятся наши законодатели, ни у кого сомнений не вызывает.
Физики и юрики
Сегодня законом однозначно установлено, что наемный водитель не является владельцем автомобиля, т. к. не распоряжается им, а лишь выполняет указания работодателя – владельца авто. Соответственно, и гражданскую ответственность за вред, причиненный своим работником, несет работодатель, он же ее и страхует. Этот принцип восходит еще к римскому праву и отражен в законодательстве почти всех стран.
Однако если предположить, что мы можем изменять законодательство, то почему бы не переложить ответственность с предприятий на работников, чтобы потом привязать ОСАГО к водителю?
Понятно, что такую инициативу с удовольствием поддержат владельцы автопарков – не надо страховать свои машины, а надо лишь потребовать, чтобы каждый водитель сам купил себе полис ОСАГО. Хочешь работать – покажи полис. Не знаю, общаются ли депутаты со своими водителями, чтобы узнать их мнение на этот счет.
Полис для перегонщиков
Категория водителей, которая безусловно выиграет от «полиса на водителя», – это перегонщики всех видов: те, кто перегоняют машины из-за рубежа, оказывают услуги «трезвый водитель» и т.п.
Для водителей, которым постоянно приходится управлять чужими автомобилями, вполне можно разработать специальный полис на водителя, который использовался бы в дополнение к стандартному полису с ограничением по водителям. Здесь и менять законодательство почти не пришлось бы, и стоил бы такой полис совсем недорого.
Контроль исполнения
Сегодня контроль наличия полиса ОСАГО остался только при проверках сотрудниками ГИБДД.
Кстати, с тех пор, как при прохождении ТО перестали проверять наличие ОСАГО, доля застрахованных по ОСАГО машин в России стала постепенно снижаться. Полностью последствия этого нововведения мы увидим через пару лет.
Контролировать водителя на наличие у него полиса ОСАГО еще сложнее, чем автомобиль. Это также приведет к тому, что количество водителей без полиса ОСАГО на российских дорогах будет расти – в первую очередь это коснется самой аварийно опасной и самой малообеспеченной части водителей (принцип: «С меня взять нечего – зачем же мне ОСАГО»).
Такая ситуация невыгодна никому, но, похоже, мы движемся именно в этом направлении.
Продавцы
Изменение порядка заключения договора ОСАГО приведет к перераспределению части сегодняшних клиентов: с МРЭО и пунктов ТО они перейдут к страховым агентам. Это единственный положительный момент для страховых компаний.
Поддержка своих агентских сетей – безусловно, одна из важнейших задач страховщиков, но ломать ради этого существующую систему ОСАГО они не станут.
Андрей Знаменский
